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2024年11月8日，十四屆全國(guó)人大常委會(huì)第十二次會(huì)議通過(guò)修訂后的《中華人民共和國(guó)反洗錢(qián)法》，修訂后的反洗錢(qián)法共7章65條，包括總則、反洗錢(qián)監(jiān)督管理、反洗錢(qián)義務(wù)、反洗錢(qián)調(diào)查、反洗錢(qián)國(guó)際合作、法律責(zé)任和附則。新修訂的反洗錢(qián)法堅(jiān)持總體國(guó)家安全觀(guān)，統(tǒng)籌發(fā)展和安全，維護(hù)國(guó)家利益以及我國(guó)公民、法人的合法權(quán)益，圍繞明確法律適用范圍、加強(qiáng)反洗錢(qián)監(jiān)督管理、完善反洗錢(qián)義務(wù)規(guī)定等內(nèi)容，對(duì)相關(guān)制度進(jìn)行了補(bǔ)充和完善。修訂后的《中華人民共和國(guó)反洗錢(qián)法》自2025年1月1日起施行。

重點(diǎn)解讀

01健全監(jiān)管體制機(jī)制

修訂反洗錢(qián)法是貫徹落實(shí)黨的二十大、二十屆三中全會(huì)加強(qiáng)金融法治建設(shè)、完善涉外領(lǐng)域立法相關(guān)要求的具體舉措。對(duì)于維護(hù)金融安全，健全國(guó)家金融風(fēng)險(xiǎn)防控體系，擴(kuò)大金融高水平雙向開(kāi)放，提高參與國(guó)際金融治理能力具有重要意義。

修訂后的反洗錢(qián)法進(jìn)一步完善洗錢(qián)上游犯罪范圍的表述，在保留洗錢(qián)上游犯罪的七類(lèi)重點(diǎn)犯罪類(lèi)型的基礎(chǔ)上，規(guī)定掩飾、隱瞞“其他犯罪”的犯罪所得及其收益的來(lái)源、性質(zhì)也屬于洗錢(qián)活動(dòng)。

在加強(qiáng)反洗錢(qián)監(jiān)督管理方面，新修訂的反洗錢(qián)法明確職責(zé)分工，規(guī)定國(guó)務(wù)院反洗錢(qián)行政主管部門(mén)負(fù)責(zé)全國(guó)的反洗錢(qián)監(jiān)督管理工作，其派出機(jī)構(gòu)在法律授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行監(jiān)督檢查；國(guó)務(wù)院有關(guān)金融管理部門(mén)、有關(guān)特定非金融機(jī)構(gòu)主管部門(mén)在各自的職責(zé)范圍內(nèi)履行反洗錢(qián)監(jiān)督管理職責(zé)；有關(guān)特定非金融機(jī)構(gòu)主管部門(mén)根據(jù)需要，可以請(qǐng)求反洗錢(qián)行政主管部門(mén)協(xié)助；各有關(guān)部門(mén)要加強(qiáng)反洗錢(qián)工作的相互配合。

為加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控與監(jiān)督管理，新修訂的反洗錢(qián)法明確設(shè)立反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)分析機(jī)構(gòu)，要求其健全監(jiān)測(cè)分析體系，提高監(jiān)測(cè)分析水平，按照規(guī)定反饋可疑交易報(bào)告使用情況。同時(shí)規(guī)定，國(guó)務(wù)院反洗錢(qián)行政主管部門(mén)負(fù)責(zé)開(kāi)展反洗錢(qián)資金監(jiān)測(cè)，評(píng)估國(guó)家、行業(yè)面臨的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)監(jiān)測(cè)與新領(lǐng)域、新業(yè)態(tài)相關(guān)的新型洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)，并加強(qiáng)指導(dǎo)和支持反洗錢(qián)技術(shù)創(chuàng)新；明確反洗錢(qián)行政主管部門(mén)進(jìn)行監(jiān)督檢查的措施、程序。

新修訂的反洗錢(qián)法還進(jìn)一步完善了國(guó)務(wù)院反洗錢(qián)行政主管部門(mén)與國(guó)家有關(guān)機(jī)關(guān)開(kāi)展反洗錢(qián)工作的信息交換機(jī)制，對(duì)涉及洗錢(qián)以及相關(guān)違法犯罪的交易活動(dòng)線(xiàn)索和相關(guān)證據(jù)材料的移送、處理結(jié)果反饋?zhàn)鞒鲋贫劝才?，并建立受益所有人信息管理、使用制度等?br />
02細(xì)化反洗錢(qián)義務(wù)規(guī)定

新修訂的反洗錢(qián)法完善了金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)義務(wù)，明確要求依法建立健全反洗錢(qián)內(nèi)部控制制度；根據(jù)反洗錢(qián)工作的發(fā)展，在客戶(hù)身份識(shí)別制度基礎(chǔ)上進(jìn)一步建立客戶(hù)盡職調(diào)查制度，明確其適用條件和程序。要求金融機(jī)構(gòu)采取洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)管理措施應(yīng)當(dāng)限于其業(yè)務(wù)權(quán)限范圍內(nèi)，體現(xiàn)合理性、適當(dāng)性原則；要求金融機(jī)構(gòu)關(guān)注、評(píng)估運(yùn)用新技術(shù)、新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)等帶來(lái)的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)，以應(yīng)對(duì)新型洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。

新修訂的反洗錢(qián)法還規(guī)定了特定非金融機(jī)構(gòu)的反洗錢(qián)義務(wù)，要求其在從事特定業(yè)務(wù)時(shí)，參照金融機(jī)構(gòu)履行反洗錢(qián)義務(wù)的相關(guān)規(guī)定，履行反洗錢(qián)義務(wù)。同時(shí)，規(guī)定單位和個(gè)人不得從事洗錢(qián)活動(dòng)或者為洗錢(qián)活動(dòng)提供便利，應(yīng)當(dāng)配合金融機(jī)構(gòu)和特定非金融機(jī)構(gòu)依法開(kāi)展的客戶(hù)盡職調(diào)查；按照要求對(duì)特定對(duì)象采取反洗錢(qián)特別預(yù)防措施。

新修訂的反洗錢(qián)法還完善了反洗錢(qián)調(diào)查制度和反洗錢(qián)國(guó)際合作相關(guān)規(guī)定。

03進(jìn)一步完善法律責(zé)任

針對(duì)反洗錢(qián)義務(wù)主體涉及行業(yè)多，經(jīng)營(yíng)規(guī)模差異大的情況，新修訂的反洗錢(qián)法在適度提高違法成本的同時(shí)，按照過(guò)罰相當(dāng)原則，對(duì)金融機(jī)構(gòu)以及責(zé)任人員的相關(guān)違法行為，設(shè)置了不同檔次的法律責(zé)任。

針對(duì)特定非金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)和履行反洗錢(qián)義務(wù)的實(shí)際能力，新修訂的反洗錢(qián)法對(duì)其違法行為設(shè)置了不同于金融機(jī)構(gòu)的，更為科學(xué)合理的具體處罰標(biāo)準(zhǔn)；針對(duì)“地下錢(qián)莊”等一些采取非法渠道實(shí)施洗錢(qián)的行為，進(jìn)一步明確與刑法的銜接，明確規(guī)定利用金融機(jī)構(gòu)、特定非金融機(jī)構(gòu)實(shí)施或者通過(guò)非法渠道實(shí)施洗錢(qián)犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

新修訂的反洗錢(qián)法還授權(quán)國(guó)務(wù)院反洗錢(qián)行政主管部門(mén)綜合各方面情況，制定相關(guān)行政處罰裁量基準(zhǔn)。

04維護(hù)單位個(gè)人合法權(quán)益

此次修法進(jìn)一步平衡好開(kāi)展反洗錢(qián)工作與保障單位和個(gè)人正常金融活動(dòng)的關(guān)系。

新修訂的反洗錢(qián)法在總則部分增加規(guī)定，反洗錢(qián)工作應(yīng)當(dāng)依法進(jìn)行，確保反洗錢(qián)措施與洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)，保障正常金融服務(wù)和資金流轉(zhuǎn)順利進(jìn)行，將維護(hù)單位和個(gè)人的合法權(quán)益，作為反洗錢(qián)工作的基本工作要求。同時(shí)，增加規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展客戶(hù)盡職調(diào)查，應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶(hù)特征和交易活動(dòng)的性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行；對(duì)于涉及較低洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)情況簡(jiǎn)化客戶(hù)盡職調(diào)查。

新修訂的反洗錢(qián)法還明確了金融機(jī)構(gòu)采取洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)管理措施的條件，規(guī)定其不得采取與洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)狀況明顯不相匹配的措施，保障與客戶(hù)依法享有的醫(yī)療、社會(huì)保障、公用事業(yè)服務(wù)等相關(guān)的基本、必需的金融服務(wù)。

加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全和個(gè)人信息保護(hù)也是此次修法的一個(gè)重點(diǎn)。新修訂的反洗錢(qián)法在現(xiàn)行反洗錢(qián)法嚴(yán)格規(guī)范反洗錢(qián)信息使用規(guī)定的基礎(chǔ)上，增加對(duì)個(gè)人隱私的保護(hù)；明確要求提供反洗錢(qián)服務(wù)的機(jī)構(gòu)及其工作人員對(duì)于因提供服務(wù)獲得的數(shù)據(jù)、信息，應(yīng)當(dāng)依法妥善處理，確保數(shù)據(jù)、信息安全；增加規(guī)定在公司內(nèi)部、集團(tuán)成員之間共享反洗錢(qián)信息，應(yīng)當(dāng)符合有關(guān)信息保護(hù)的法律規(guī)定；增加規(guī)定有關(guān)國(guó)家機(jī)關(guān)工作人員泄露反洗錢(qián)信息的法律責(zé)任。


來(lái)源：新華社、法制日?qǐng)?bào)、人民法院報(bào)、京司觀(guān)瀾

一定要記住！

來(lái)源：中國(guó)普法公眾號(hào)

如何保護(hù)個(gè)人金融信息安全？

一、什么是個(gè)人金融信息？
個(gè)人金融信息，是指金融機(jī)構(gòu)通過(guò)開(kāi)展業(yè)務(wù)或者其他渠道獲取、加工和保存的個(gè)人信息，包括個(gè)人身份信息、財(cái)產(chǎn)信息、賬戶(hù)信息、信用信息、金融交易信息及其他反映特定個(gè)人某些情況的信息。

二、如何保護(hù)個(gè)人金融信息安全？
1、切勿把自己的身份證件、銀行卡等轉(zhuǎn)借他人使用。
2、在日常生活中切勿向他人透露個(gè)人金融信息、財(cái)產(chǎn)狀況等基本信息，也不要在不明網(wǎng)站或APP上填寫(xiě)個(gè)人身份信息和交易認(rèn)證信息。
3、盡量親自辦理金融業(yè)務(wù)，切勿委托不熟悉的人或中介代辦，謹(jǐn)防個(gè)人信息被盜。
4、提供個(gè)人身份證件復(fù)印件辦理各類(lèi)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)在復(fù)印件上注明使用用途。
5、不要隨意丟棄刷卡簽購(gòu)單、取款憑條、信用卡對(duì)賬單等，對(duì)寫(xiě)錯(cuò)、作廢的金融業(yè)務(wù)單據(jù)，應(yīng)撕碎或用碎紙機(jī)及時(shí)銷(xiāo)毀，不可隨意丟棄，以防不法分子撿拾后查看、抄錄、破譯個(gè)人金融信息。
6、不要輕信來(lái)歷不明的電話(huà)號(hào)碼、手機(jī)短信和郵件。


如何確保支付安全？

一、如何防范網(wǎng)上支付風(fēng)險(xiǎn)？
1.網(wǎng)上交易前應(yīng)確認(rèn)網(wǎng)址是否正確，要選擇信譽(yù)好、運(yùn)營(yíng)時(shí)間長(zhǎng)的網(wǎng)站進(jìn)行銀行卡網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。
2.完成網(wǎng)上交易后，應(yīng)及時(shí)退出，避免發(fā)生后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)交易。
3.在進(jìn)行境外網(wǎng)上交易時(shí)，應(yīng)通過(guò)安全途徑，開(kāi)通相關(guān)認(rèn)證服務(wù)。
4.應(yīng)避免通過(guò)公用wifi進(jìn)行支付，不在網(wǎng)吧等公共場(chǎng)所進(jìn)行網(wǎng)上交易，以免泄露賬號(hào)及密碼等信息。
5.應(yīng)注意不要掃描來(lái)源不明的二維碼、登錄不明網(wǎng)站，避免被不法分子植入木馬病毒。
6.辦理網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、網(wǎng)絡(luò)退貨、退款時(shí)，應(yīng)認(rèn)清官方渠道，切勿輕信不明身份的電話(huà)、網(wǎng)絡(luò)聊天工具或其它形式提供的非正規(guī)的網(wǎng)絡(luò)鏈接。
7.收到可疑手機(jī)短信時(shí)，應(yīng)謹(jǐn)慎確認(rèn)，如有疑問(wèn)應(yīng)直接撥打銀行客戶(hù)服務(wù)熱線(xiàn)查詢(xún)。


二、如何防范移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)？
條碼支付是以條碼為信息載體，通過(guò)移動(dòng)終端或商戶(hù)受理終端直接或間接獲取支付要素以完成交易的支付方式。常見(jiàn)的條碼包括二維碼、條形碼等類(lèi)型。在使用過(guò)程中要增強(qiáng)安全意識(shí)，做到：
1.不掃描來(lái)源不明的二維碼。
2.不輕易將個(gè)人二維碼信息泄露給他人。
3.不通過(guò)二維碼支付進(jìn)行大額交易。
4.加強(qiáng)對(duì)手機(jī)等智能終端的安全管理。
5.核對(duì)賬戶(hù)名稱(chēng)與商家是否一致，與商家確認(rèn)帳戶(hù)名稱(chēng)是否正確后，再進(jìn)行支付操作。如發(fā)現(xiàn)異常立刻停止支付。


如何防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙？

一、什么是電信網(wǎng)絡(luò)詐騙？
電信網(wǎng)絡(luò)詐騙是指犯罪分子通過(guò)電話(huà)、網(wǎng)絡(luò)和短信方式，編造虛假信息，設(shè)置騙局，對(duì)受害人實(shí)施遠(yuǎn)程、非接觸式詐騙，誘使受害人給犯罪分子打款或轉(zhuǎn)賬的犯罪行為。

二、如何防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙？

1、六不：不輕信、不匯款、不透漏、不掃碼、不點(diǎn)擊鏈接、不接聽(tīng)轉(zhuǎn)接電話(huà)。
2、三問(wèn)：遇到情況，主動(dòng)問(wèn)本地警察、主動(dòng)問(wèn)銀行、主動(dòng)問(wèn)當(dāng)事人。
3、七個(gè)好習(xí)慣
（1）保護(hù)好個(gè)人身份證和銀行卡信息，保管好不用的復(fù)印件、睡眠卡、交易流水信息。
（2）網(wǎng)上銀行操作時(shí)，最好手工輸入銀行官方網(wǎng)址，防止登錄釣魚(yú)網(wǎng)站。
（3）輸入密碼時(shí)，用手遮擋。
（4）密碼要設(shè)置得相對(duì)復(fù)雜、獨(dú)立，避免過(guò)于簡(jiǎn)單，避免與其他密碼相同，定期更換。
（5）開(kāi)通賬戶(hù)動(dòng)賬通知短信，一旦發(fā)現(xiàn)賬戶(hù)資金有異常變動(dòng)，立刻凍結(jié)或掛失。
（6）不隨意連接不明公共wifi進(jìn)行網(wǎng)上銀行、支付賬戶(hù)操作。
（7）單獨(dú)設(shè)立小額獨(dú)立銀行賬戶(hù)，用于日常網(wǎng)上購(gòu)物、消費(fèi)。


如何科學(xué)理財(cái)？

一、什么是理財(cái)？
理財(cái)就是學(xué)會(huì)合理地處理和運(yùn)用錢(qián)財(cái)，有效地安排個(gè)人或家庭支出，在滿(mǎn)足正常生活所需的前提下，進(jìn)行正確的金融投資，購(gòu)買(mǎi)適合自己的各種金融產(chǎn)品，最大限度地實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值和增值。

二、如何進(jìn)行家庭理財(cái)規(guī)劃？
家庭理財(cái)包括開(kāi)源和節(jié)流兩個(gè)方面。開(kāi)源指增加收入和讓家庭現(xiàn)有資產(chǎn)增值，節(jié)流指節(jié)省支出與合理調(diào)節(jié)家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)，通過(guò)長(zhǎng)期合理的家庭財(cái)政安排，實(shí)現(xiàn)家庭成員所希望達(dá)到的理想經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。
理財(cái)做得好，首先要有一個(gè)全盤(pán)規(guī)劃。家庭理財(cái)規(guī)劃是指全面考察收支狀況、家庭資產(chǎn)財(cái)務(wù)狀況后，根據(jù)家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力、家庭成員的人生偏好以及不同階段的家庭需求，確定家庭理財(cái)目標(biāo)，制定合理的家庭投資理財(cái)方案。


金融消費(fèi)者的法定權(quán)利有哪些？

根據(jù)國(guó)務(wù)院辦公廳《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，金融消費(fèi)者享有財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、依法求償權(quán)、受教育權(quán)、受尊重權(quán)、信息安全權(quán)等基本權(quán)利。


信用卡使用時(shí)應(yīng)注意哪些？

一、牢記賬單日及還款日，按時(shí)還款
牢記每月的賬單日和還款日，按時(shí)還款，如有特殊原因，應(yīng)聯(lián)系銀行調(diào)節(jié)還款時(shí)限。

二、關(guān)注個(gè)人信用記錄
應(yīng)養(yǎng)成隨時(shí)關(guān)注自身信用記錄的習(xí)慣，當(dāng)對(duì)自己的信用報(bào)告有疑義時(shí)，及時(shí)向人民銀行征信中心提出異議，維護(hù)自身信用。


學(xué)好金融知識(shí)
牢記防范措施
遠(yuǎn)離詐騙風(fēng)險(xiǎn)